保险
在中国做生意，价格是逃不开的话题。无论哪种商品，很多人都觉得贵一点更放心。
可究竟是一分钱一分货，还是你在交智商税?
事实上隔行如隔山，很多时候这里面套路深得很，只是你不清楚罢了。
比如寿险，只要几百块，人没了直接赔100万，保障再简单不过。不论在哪家公司买，都是一样的。
但还是有人为了追求所谓的“大品牌”，花大几千去买。
大公司的产品性价比究竟如何?今天就来好好说一下。
什么是大公司?
大家仔细回想一下，为什么一说起平安、人寿，你就立马判断它是家大公司?
很重要的一个原因是，他们舍得砸钱做广告。比如平安、人寿、太平洋这些公司，哪个的广告费不是几百亿。
也有人觉得生意做得越大，营收越高，就是大公司。
确实，平安、国寿自然不必说。可华夏、中邮等保费收入也很高，你觉得它是小的保险公司吗?
也有人说，保险公司大小，要看注册资本金。
我也找了一下数据，招商仁和人寿，注册资本65.99亿元;而泰康人寿，只有30亿。你说它俩谁大谁小?
还有那些看股东背景的。比如众安保险，你可能从来没听说过。
但实际上，它背后的股东是大名鼎鼎的“三马”——马云、马化腾以及马明哲。
所以，保险公司的大小，本身就是一个伪命题。
应大家的呼声，今天我就来测几款典型的“大”公司重疾险，为了方便对比，同时也加入了昆仑健康保普惠多倍版。
1、平安福2021
有一说一，平安福相比以前的版本来说，还是有进步的。
之前被各大自媒体诟病的病种缺失，这次都给补上了。
在保费上，也比之前便宜了 5% 左右。
另外在高发轻症上，保障还算全面。只是赔付比例低了一点而已，仅赔10万。
整体来看中规中矩，如果你很偏爱平安这个品牌，还是可以考虑的。
2、太平洋金典人生
这款产品最大的特色是，20种成人特定疾病，能赔双倍，也就是买50万赔100万。
麦爷看过了，这20种重疾中，有6种属于高发重疾。不得不说，这项责任还是不错的。
另外，它还有一个小创新：6 种前症，能赔 7.5万。
所谓前症，就是比轻症还要轻的疾病，这就相当于进一步降低了赔偿门槛，更容易赔。
但它列的这几种前症，目前市面上还没有明确的发病率数据，所以这一点上，麦爷持保留意见。
相比来说，之前测评过的康惠保旗舰版2.0更能打，保障的前症都是比较常见的。
但可惜的是中症还是缺失，是个比较大的硬伤。
3、国寿福2021A版
最近我看到很多代理人，说这款产品有个亮点，6 种特定疾病，能多赔50%。
听起来还不错，但我仔细对比了一下。
这6种特定疾病，发病率都不高。说白了，想拿到这笔额外赔付款，没有那么容易，实用性不高。
而且，其他产品都是得了轻症后，后面几十年的保费都不用交了，但国寿福缺失了这项责任，有点落后了。
4、人保无忧人生2021
从大公司的维度来说，如果非要选一款，麦爷比较喜欢无忧人生2021，整体来看更全面，赔的钱也更多。
尤其在高发轻症上，别人只能赔10万，它可以赔15万。
除此之外，它还把4种常规轻症——单侧肝脏切除、单侧肺脏切除、单侧肾脏切除和心脏瓣膜介入手术，归类到了中症里，能赔25万，比较实用。
整体来看，这款产品还不错。
5、 昆仑健康保普惠多倍版
如果你追求极致性价比，可以看一下健康保普惠多倍版。
最大的特色：买50万额度，前15年能赔75万，这是其他产品都没有的。
而且它还是个多次赔付的重疾险。怎么理解?
比如说平安福、国寿福这些单次赔付重疾险，赔了一次后，保障就失效了，之后的人生就相当于裸奔。
而健康保能赔2次，比如第一次得了肺癌，赔50万，之后又不幸患上了脑中风后遗症，又能赔60万。
妥妥的单倍价格，双倍保障。
如果想给孩子买，它还有一项很实用的责任。
25种少儿特疾，能直接赔2倍，也就是说买50万赔100万，非常友好。
这里必须提醒一下大家：在对比病种时，不仅要关注它赔多少，还得关注赔付条件是否严苛。
即便是名称一样的轻症，赔付标准很可能天壤之别。
比如平安福和健康保多倍版条款里，关于原位癌的定义：
平安福明显严格一些，要求必须在手术切除的前提下，才能赔。
而健康保普惠多倍版，只要求提供活检报告和临床诊断就能赔，降低了理赔标准。
买保险就是买条款，这里面涉及到很多医学知识，普通人很难看懂。
这也就是为什么我一直强调：保险配置一定要找到专业的规划师，做一对一沟通的原因。
话说回来，咱们买产品时，到底值不值得为品牌的溢价去买单呢?
要搞懂这个问题，我们必须清楚：保险公司是怎么给产品定价的。
风险保费，就是出险后用来理赔的钱。
因为有过往大数据的支持，赔多少是可以算出来的。不同产品之间，这项差异并不大。
对保费影响最大的，其实是：运营成本，销售成本。
比如保险公司一般都有很多分支机构和销售人员，场地租金、员工工资、还有各种广告费用，而这些钱都要算到你的保费中。
为什么互联网上的保险会便宜很多，就是因为它没有这些乱七八糟的附加保费。
说到底，产品该怎么选，看得从来不是公司品牌，而是得看个人需求。
有人手头预算足，信赖大品牌，选择大品牌无可厚非，但也必须为多出来的保费买单。 有人注重性价比，不愿意为品牌溢价掏钱，这也没毛病。
但不管你选择哪种方式，都要去仔细筛选出最适合的产品，把钱花在点子上。
毕竟这年头，赚点钱也挺不容易的。
