商贷怎么转公积金贷款

在商业贷款转公积金贷款（简称“商转公”）的过程中，购房者需满足一系列条件并遵循特定流程。这一过程对于降低贷款利息、减轻还款负担具有重要意义。以下将从条件要求和转换流程两方面进行详细阐述。

一、商转公的条件要求

# 1. 申请人条件

* 缴存时间：申贷人需按规定正常足额缴存住房公积金连续满六个月（或更长时间，如一年）以上，并且申贷人必须与原商业贷款借款人为同一人，或其配偶（需为买受人）。
* 信用记录：原商业贷款还款状态正常，无逾期记录，信用良好。通常要求还款满一年以上。
* 购房资格：申贷人所购商品房应为住宅，原则上应为住宅小区（房产证上标明为小区）的房屋，且已办理房产证，土地权属清晰、无争议，申贷人产权比例不得低于50%。
* 经济能力：申贷人在本市常住，有完全民事行为能力，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；月还款额不得超过其家庭月收入的50%。

# 2. 贷款条件

* 贷款类型：原住房贷款须为纯商业性贷款（不含组合贷款），且该贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款。
* 贷款额度：转公积金贷款的贷款额度不得超过原商业贷款剩余的借款本金，同时也不得超过房屋原购买价格或房屋评估价值低者的六成。
* 抵押要求：转公积金贷款涉及的房屋所有权证应已办出，并能办理抵押手续。

二、商转公的转换流程

# 1. 贷款受理

* 面谈与资料审核：受托银行与借款申请人进行面谈，审核其提交的申请资料。
* 信用查询：查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况。
* 住房信息查询：通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”。
* 贷前试算与额度确定：受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式。

# 2. 初审与合同签订

* 初审：受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。
* 合同签订：借款申请人与原商贷银行签订借款（抵押）合同，同时在银行指引下与管理中心指定的担保公司签订担保合同。

# 3. 资金准备与结清原贷款

* 资金存入：借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。
* 结清原贷款：管理中心发放贷款资金，由转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。

# 4. 抵押注销与重新登记

* 抵押注销：由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续。
* 重新登记：办妥转公积金贷款抵押等登记手续。

三、注意事项

* 在进行商转公之前，需确保原商业贷款银行同意借款人提前结清贷款，并获取必要的贷款结清证明。
* 申贷人需保持良好的信用记录，无逾期还款记录，以顺利通过贷款审批。
* 转公积金贷款的贷款额度、期限、利率等具体条款需根据当地公积金管理中心的政策执行。

综上所述，商业贷款转公积金贷款需要满足一系列条件并遵循特定的流程。购房者应根据自身实际情况，合理规划贷款转换方案，以减轻还款负担，优化财务状况。