听说香港保险收益能到6%-7%，内地才3%，这差距为啥这么大？

香港保险的预期复利收益率通常能达到6%\~7%，而内地保险产品年化收益率普遍不超过3%，这一差距主要由以下几个关键因素造成：

一、投资范围与策略

1. 内地保险：投资范围相对有限，主要集中在国债、企业债、银行存款等低风险领域，以确保资金的安全性。这种投资策略虽然稳健，但收益也相对有限。
2. 香港保险：拥有更为开放的投资环境和成熟的资产管理经验，其保险公司可以更加灵活地配置资产。它们通常将资金分散投资于股票、债券、基金、房地产等多种金融产品，并且能在全球范围内进行资产配置。这种多元化的投资策略使得香港保险公司能够获取更高的投资收益。

二、监管政策与制度

1. 内地保险：受到较为严格的监管，旨在最大程度保障投保人权益和降低行业风险。这在一定程度上限制了保险公司在投资策略上的灵活性。
2. 香港保险：主要实行自律监管，市场自由度相对较高。这使得香港保险市场更具创新性，保险公司能够根据市场需求灵活调整投资策略和产品设计。同时，香港保险不限制“前端”业务，这在产品设计和定价上给予了保险公司更多的自主权。

三、利润分配与收益结构

1. 内地保险：保险产品倾向于固定收益类，收益相对稳健但较低。此外，部分内地保险产品的收益是刚性兑付的，即收益相对确定。
2. 香港保险：向投保人提供的“可分配利润”通常更高。香港保险产品的收益主要由保证部分和非保证部分组成，其中非保证部分的收益受市场波动影响较大。但香港保险公司通常会采用资金平滑机制来降低市场波动对投保人收益的影响，使分红水平更加稳定。此外，香港保险公司还会将相同或类似的保单汇集起来，让较大组别的保单持有人共同分担风险，从而增加投资的灵活性。

四、货币因素与海外资产配置

1. 内地保险：主要以人民币计价和结算，适合内地居民的资产配置需求。
2. 香港保险：大部分为美元保单，理赔款也是美元结算。这为内地中高净值客户进行海外资产配置、规避单一货币风险提供了便利。同时，美元作为国际主流货币，其汇率波动相对较小，有利于保持保险收益的稳定性。不过，投保人在选择美元保单时也应关注汇率风险并采取相应的风险管理措施。

综上所述，香港保险与内地保险在收益上的差距主要由投资范围与策略、监管政策与制度、利润分配与收益结构以及货币因素与海外资产配置等多方面的差异共同造成。投保人在选择保险产品时应根据自己的需求和风险承受能力进行综合考虑。