要买返还保费的重疾险吗？

返还型重疾险作为一种特殊的保险产品，近年来在市场上受到了不少关注。这种保险不仅在被保险人罹患重大疾病时提供经济保障，还承诺在保险期满时返还已交保费或给付一定比例的满期金。然而，对于是否购买返还保费的重疾险，需要从多个角度进行考量。

# 返还型重疾险的优点

1. 经济保障与储蓄功能兼具：返还型重疾险在被保险人罹患重大疾病时能够提供经济保障，同时在保险期满时还能返还已交保费或一定比例的满期金，具有储蓄功能。
2. 强制储蓄：返还型重疾险需要前期缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的保障期限或年龄后，才能进行返还，有一定的强制储蓄作用。
3. 无经济损失：若在保障期间未出险，保险公司会进行返还，保单持有人不会有经济损失。

# 返还型重疾险的缺点

1. 保费高昂：与纯消费型重疾险相比，返还型重疾险的保费通常更高。在同样的保障条件下，投保人可能需要支付更多的保费来换取所谓的“免费”保障。
2. 返还金额可能贬值：返还型重疾险一般需要等到几十年后才能返还，届时返还的钱有可能因为通货膨胀的原因已经贬值。
3. 保障可能缺失：部分返还型重疾保险的保障可能有所缺失，比如缺少轻症或中症保障等。
4. 内部收益率低：虽然返还型重疾险能够在保障结束后给予一定的经济补偿，但其内部收益率（IRR）普遍较低，甚至可能低于银行定期存款利率。
5. 出险后无返还：返还型重疾保险返还的前提是被保险人保障期间未出险且保障到期时仍旧平安生存。若被保险人在保障期间发生重疾理赔，则无法再获得返还。

# 购买建议

1. 考虑个人需求与预算：购买重疾险时，应首先考虑个人的实际需求以及经济预算。如果预算有限，可以优先考虑购买性价比较高的消费型重疾险。
2. 关注保障内容：不必过于纠结病种数量，而应更关注轻症和中症的保障是否全面。同时，要注意赔付条件的限制，选择限制条件少、对消费者更有利的产品。
3. 综合评估投资回报率：对于返还型重疾险，需要综合评估其投资回报率。如果个人具有较强的投资能力，可以考虑通过购买消费型重疾险并自行进行理财规划来实现更高的财富增值效果。

综上所述，是否购买返还保费的重疾险取决于个人的实际需求、经济预算以及投资能力。在购买前，建议投保人充分了解产品的特点和风险，以便做出明智的决策。