重疾险买定期还是终身？附价格表、从保障责任和保费看

随着健康意识的提升和医疗保障需求的增加，重疾险成为了越来越多人关注的焦点。然而，在选择重疾险时，一个常见的困惑是：应该选择定期重疾险还是终身重疾险？本文将从保障责任和保费两个维度，结合最新的价格表和市场趋势，为您详细解析这一问题。

一、保障责任对比

1. 定期重疾险

定期重疾险是指在固定时间内提供保障的重疾险，常见的保障期限有10年、20年、30年或至特定年龄（如70岁）。这类保险的优势在于保费相对较低，可以用较少的保费购买到较高的保额，具有较高的杠杆率。然而，定期重疾险的保障时间有限，一旦保险期满且未发生理赔，保障即终止。

2. 终身重疾险

终身重疾险则提供终身保障，即只要被保险人存活，保障就持续有效。这类保险的优势在于不用担心晚年续保的问题，保障力度更大。但相比定期重疾险，终身重疾险的保费会稍高一些。

总结：

- 保障期限：定期重疾险有明确的保障期限，而终身重疾险则提供终身保障。
- 保费与保额：定期重疾险以较低的保费换取较高的保额，杠杆率高；终身重疾险保费稍高，但保障更稳定。
- 适用人群：定期重疾险适合预算有限或需要阶段性保障的人群；终身重疾险则适合追求长期稳定保障的人群。

二、保费价格表参考

目前，市场上的重疾险产品价格因产品类型、保障范围、保额及个人的年龄、健康状况等因素而异。以下是一个大致的价格范围供参考：

- 经济实用型重疾险：年费用大约在3000-5000元左右，适合预算有限或刚开始工作的人群。这类保险通常提供基本的重疾保障，但不包含过多的附加服务或高额的保额。
- 中端型重疾险：年费用大约在5000-8000元，提供更全面的保障。这类保险产品通常包含更多的疾病种类和更长的保障期限，可能还包括一些额外的服务或赔付选项。
- 高端重疾险：年费用可能超过8000元，适合追求更全面保障和优质服务的人群。这类保险通常提供高额的保额、广泛的疾病覆盖范围以及额外的增值服务。

三、具体案例分析

案例一：中国人寿康宁保（2023版）终身重疾险

- 基础责任：30岁男性，规划30万保额，分20年交，保终身，年交保费为8190元；30岁女性则为7530元。
- 附加可选责任：若选择基础责任+可选责任，30岁男性年交保费为9900元，30岁女性为9150元。

案例二：达尔文10号重疾险

- 基础责任：包含110种重疾赔1次，100%保额；35种中症赔3次，60%保额；40种轻症赔4次，30%保额。
- 附加责任：提供重疾多次赔、癌症津贴、住院津贴、疾病关爱金等多种可选责任，这些附加责任会增加保费。例如，增加意外导致的重疾额外赔30%保额、妊娠期重疾额外赔50%基本保额等责任，保费将相应上升。

四、如何选择？

在选择定期重疾险还是终身重疾险时，应综合考虑个人的经济状况、保障需求及未来规划。

- 预算有限：若目前经济压力较大或预算有限，可选择定期重疾险作为过渡，等经济条件改善后再补充终身保障。
- 追求长期稳定：若追求长期稳定的保障，且预算相对宽裕，建议选择终身重疾险。
- 家庭责任：作为家庭经济支柱的人群，更应重视长期保障，以减轻未来可能因疾病带来的经济负担。

总之，重疾险的选择应因人而异，结合个人的实际情况进行综合考虑。在购买前，建议详细了解产品的保障责任、保费价格及除外责任等信息，以便做出更加明智的决策。