十五年最低退休金多少？附基本养老金和商业养老金计算方式

随着我国老龄化问题的日益严峻，退休金成为广大职工和城乡居民关注的焦点。尤其是对于那些按照最低档缴纳养老保险满十五年的群体来说，了解他们退休后的基本养老金待遇显得尤为重要。本文将从基本养老金和商业养老金两方面，详细阐述十五年最低退休金的计算方式及相关影响因素。

一、基本养老金计算方式

基本养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。具体计算方式如下：

# 1. 基础养老金

基础养老金的计算公式为：

\[
\text{基础养老金} = (\text{全省上年度在岗职工月平均工资} + \text{本人指数化月平均缴费工资}) \div 2 \times \text{缴费年限} \times 1\%
\]

其中，本人指数化月平均缴费工资的计算公式为：

\[
\text{本人指数化月平均缴费工资} = \text{全省上年度在岗职工月平均工资} \times \text{本人平均缴费指数}
\]

- 本人平均缴费指数：指个人缴费工资与当地职工平均工资之比的历年平均值，低限为0.6，高限为3。大多数灵活就业人员为了领取养老金，都选择按照60%的基数缴费，因此平均缴费指数一般是0.6。

# 2. 个人账户养老金

个人账户养老金的计算公式为：

\[
\text{个人账户养老金} = \text{个人账户全部储存额} \div \text{计发月数}
\]

计发月数根据退休年龄确定，如50岁为195个月，55岁为170个月，60岁为139个月等。个人账户全部储存额包括个人缴费和投资收益的累计总额。

示例计算

以某省为例，假设该省上年度在岗职工月平均工资为7000元，某灵活就业人员按照60%的基数（即4200元）缴费满十五年，且其个人平均缴费指数为0.6。则：

- 基础养老金：

\[
\text{基础养老金} = (7000 + 7000 \times 0.6) \div 2 \times 15 \times 1\% = 840 \text{元}
\]

- 个人账户养老金（假设个人账户储存额为60000元，60岁退休）：

\[
\text{个人账户养老金} = 60000 \div 139 \approx 431.66 \text{元}
\]

- 合计：

\[
\text{总养老金} = 840 + 431.66 = 1271.66 \text{元}
\]

二、商业养老金计算方式

商业养老金的计算方式则因保险公司和具体产品而异，但一般也包含基础养老金和个人账户养老金两部分，具体计算可能还涉及保费、投资收益、保险期限等多个因素。因此，无法给出统一的计算公式。

通常，商业养老金的计算会更为复杂，需要参考具体产品的条款和说明书。投保人在购买商业养老金产品时，应仔细阅读保险合同，了解产品的具体保障内容和计算方式。

影响因素

无论是基本养老金还是商业养老金，其待遇水平都受到多种因素的影响：

- 缴费年限：缴费年限越长，积累的养老金越多。
- 缴费基数：缴费基数越高，个人账户储存额越多，养老金待遇越高。
- 社会平均工资：社会平均工资水平直接影响基础养老金的计算基数。
- 个人投资收益：对于商业养老金来说，个人投资收益也是影响养老金待遇的重要因素之一。

结论

十五年最低退休金的具体数额因地区、个人缴费基数、缴费年限等因素而异。对于灵活就业人员来说，选择按照最低档缴纳养老保险虽然可以降低缴费负担，但退休后领取的养老金也会相对较少。因此，在规划个人养老保障时，应充分考虑自身经济状况和未来需求，合理确定缴费基数和缴费年限。同时，也可以考虑购买商业养老金产品作为补充，以提高退休后的生活水平。