返还型保险,为什么不建议买

返还型保险，为什么不建议买

返还型保险作为一种融合了保障与投资功能的保险产品，近年来在市场上备受关注。然而，尽管其听起来具有吸引力——既提供保障，又在未出险情况下返还保费，但财经类分析专家通常不建议普通消费者轻易购买此类产品。以下是从几个关键角度阐述不建议购买返还型保险的原因：

一、保费较高，性价比不高

返还型保险的保费普遍高于同类保障型保险。这是因为保险公司需要在产品设计中预留一部分资金用于未来的返还，这直接导致了投保人需要支付更高的保费成本。然而，从性价比的角度来看，投保人可能会发现，在支付高额保费后，实际获得的保障并不显著高于其他更纯粹的保障型产品。同时，返还的保费金额在扣除通货膨胀等因素后，其实际价值可能大打折扣。

二、返还比例低，收益有限

尽管返还型保险承诺在合同期满时返还保费或一定比例的保费，但这一返还比例往往较低。保险公司出于风险控制的考虑，会限制返还金额，以确保自身的盈利。因此，投保人可能只会获得一小部分保费的返还，而这部分金额在长期的通货膨胀影响下，其实际购买力会大幅下降。

三、灵活性差，资金运用受限

返还型保险通常具有较长的保险期限，且资金一旦投入，便难以在短期内灵活支取。这意味着投保人在遇到紧急资金需求时，可能无法迅速从保险产品中提取现金，从而限制了资金的流动性。此外，由于返还型保险的退保机制往往存在较高的费用损失，因此投保人在考虑退保时也需要谨慎权衡。

四、存在通货膨胀风险

返还型保险的返还金额通常是在合同签订时就已经确定的，而随着时间的推移，通货膨胀可能导致货币的购买力下降。因此，当投保人最终获得返还的保费时，这些资金的实际价值可能已经远低于其最初投入时的价值。这种通货膨胀风险是返还型保险无法回避的一个问题。

五、保障与理财功能难以两全

返还型保险试图将保障与理财功能合二为一，但往往难以做到两者兼顾。一方面，为了提供返还功能，保险公司可能会牺牲一部分保障力度；另一方面，为了控制风险并确保返还能力，保险公司又可能限制投资组合的风险水平，从而降低了理财收益。这种折衷的做法使得返还型保险在保障和理财两方面都难以达到最优状态。

综上所述，虽然返还型保险在某种程度上满足了投保人对保障与理财的双重需求，但其高昂的保费、较低的返还比例、较差的灵活性、通货膨胀风险以及难以两全的保障与理财功能都使得其并不适合所有投保人。因此，财经类分析专家通常建议消费者在购买保险产品时，应根据自身的实际需求和经济状况进行理性选择，避免盲目跟风购买返还型保险。