带病投保的话保险公司会怎样处理

带病投保，即在购买保险之前已经存在身体疾病或异常状况的情况下进行投保，是一个备受关注的话题。对于这种情况，保险公司的处理方式会根据具体情形而有所不同。以下是对此问题的详细探讨：

一、保险公司的处理方式

1. 正常承保

在某些情况下，尽管投保人存在某些疾病或异常，但如果这些状况对保险公司的风险评估影响不大，或者投保人能够通过其他方式证明其健康状况在可控范围内，保险公司可能会选择正常承保。这意味着投保人将来若发生保险事故，保险公司将按照合同约定进行赔付。

2. 加费承保

对于某些疾病或异常状况，保险公司可能会认为其增加了保险风险，因此会要求投保人支付更高的保费以平衡这种风险。这种情况下，投保人虽然需要支付更多的费用，但仍然能够获得保险保障。如果将来发生保险事故，且该事故与加费原因无关，保险公司将正常赔付。

3. 责任免除

责任免除是保险公司针对特定疾病或异常状况采取的一种处理方式。在保险合同中，保险公司会明确列出不承担赔付责任的疾病或情况。如果投保人存在的疾病或异常状况属于责任免除范围，那么保险公司在该疾病或异常状况导致的保险事故中将不予赔付。但其他非免除责任范围内的保险事故，保险公司仍会按照合同约定进行赔付。

4. 延期承保

对于某些疾病或异常状况，保险公司可能无法立即做出是否承保的决定。这时，保险公司会要求投保人进行一段时间的观察或治疗，待疾病或异常状况稳定后再重新评估是否承保。延期承保的期限可能因疾病种类和严重程度而异，通常为半年至一年不等。

5. 拒绝承保

在投保人存在的疾病或异常状况对保险公司的风险评估构成严重影响的情况下，保险公司可能会选择拒绝承保。这通常发生在投保人罹患重大疾病、治疗后留下明显后遗症、复发或恶化可能性高的情况下。

二、两年不可抗辩条款的影响

值得注意的是，根据中国《保险法》的规定，保险合同成立满两年后，除非投保人未履行如实告知义务且保险公司在合同订立时已经知道该未如实告知的情况，否则保险公司不得解除合同。这一条款被称为“两年不可抗辩条款”。

因此，如果带病投保的投保人已经成功购买了保险并度过了两年的观察期，且出险的疾病与隐瞒告知的疾病无关，那么保险公司大多会按照合同约定进行赔付。但这也并不意味着投保人可以故意隐瞒疾病或异常状况以期望获得赔付。因为一旦保险公司发现投保人存在故意隐瞒的行为且情节严重，可能会涉嫌骗保并被拉入黑名单，影响未来的保险购买和理赔。

三、健康告知的重要性

综上所述，带病投保的情况下保险公司的处理方式多种多样。而无论在哪种处理方式下，健康告知都是至关重要的环节。投保人在购买保险时应当如实告知自己的健康状况和疾病史等信息以便保险公司准确评估风险并做出合理的承保决定。同时投保人也应当仔细阅读保险合同的条款和条件了解保险责任和责任免除等内容以避免在理赔时出现纠纷。

总之带病投保需要谨慎对待投保人在购买保险前应当充分了解自己的健康状况和保险公司的承保政策以便做出明智的决策。