保险
今天我们来聊聊重疾险。
重疾险赔付要求?
重疾险配置顺序和产品选择?
什么是重疾险
重疾险全称重大疾病保险，是一款给付型的保险产品。
当被保险人罹患合同约定疾病，并且符合条款要求的情况下，直接赔付的一款险种。
举个例子：
老王给自己购买一份100万的重疾险，N年后不幸确诊癌症，这个时候，保险公司会直接赔付100万给老王。
这100万老王可以乱花，也可以不花，保险公司管不着。
这一点要与医疗险的区别就很大，医疗险是先花费后报销的险种。
举个例子：
老王给自己购买了额度100万的重疾险，同时又有额度100万的医疗险。然后老王确诊癌症，花了50万治好了。这个时候医疗险报销50万的医疗费，重疾险直接赔付100万。
老王治好了癌症，花的50万都被医疗险报销掉了，手里还有100万，可以好好地休养调整身体。
目前，银保监规定的重疾险中必须包含28类重疾和3类轻症。分别为：
轻症有三种疾病必须包含：轻度的恶性肿瘤，较轻的急性心肌梗死和轻度的脑中风后遗症。
重疾险的分类
按照保障期间来分类
按照保障内容来分类
按照年龄段来分类
1)按照保障期间来分类
分为：定期重疾和终身重疾。其中，终身重疾可以分为纯重疾和储蓄型重疾。
定期重疾：保障期间为定期，一般保障20年、30年、保至60岁、保至70岁、保至80岁等。
终身重疾中的纯重疾：保障期间为终身，但是没有身故责任。如果身故了那么只能赔付现金价值或者啥都没有。
终身重疾中的储蓄型：就是一般我们常见的重疾类型。无论因为疾病或死亡或两年后自杀都可以获得赔付。也就是说这一类重疾是一定可以获得理赔的重疾。
重点提示：
预算充足的情况下建议买储蓄型的，预算不足选择定期，选择定期的时候可以附加定期寿险来弥补身故责任。
不要买两全(就是带返还保费的那种)。
不要买两全(就是带返还保费的那种)。
如果真的很有钱也可以忽略第2.3两点。
2)按照保障内容来分类
1. 单次赔付重疾
赔付一次重疾后合同终止。
2. 分组多次赔付重疾
一般分为2组、6组甚至更多。大多分类：心脏类疾病、脑部疾病、器官类疾病、肢体类等。
这一类重疾的优点是：每一组都可以获得赔付。赔付后合同不终止，但是该组别中的其他疾病将不再受到保障。如图：
其中，如果恶性肿瘤获得赔付，那么A组中的其他疾病将不再受到保障。
3. 分组多次赔付(癌症单独分组)
就是在第2类的基础上把恶性肿瘤单独分组。因为恶性肿瘤是目前比较高发的疾病。单独分组的话，可以使得其他疾病获得更多的保障机会。
4. 不分组多次赔付
所有疾病可以多次赔付，并且不分组，这样的话使得所有疾病的保障机会都得到了提升。
四类的保障程度：多次不分组>分组多次(恶性肿瘤单独分组)>分组多次>单次赔付。
四类的价格程度：多次不分组>分组多次(恶性肿瘤单独分组)>分组多次>单次赔付。
em>重点提示：
预算充足就买多次不分组。其次就是选择分组多次癌症单独分组。
不要买两全(就是带返还保费的那种)。
不要买两全(就是带返还保费的那种)。
如果真的很有钱也可以忽略第2.3两点。
按照年龄分类
分类少儿重疾和成人重疾
少儿重疾：一般会包含少儿特定疾病或者是罕见疾病。
成人重疾：常见类的重疾。有部分重疾会包含老年疾病等。
重疾险的赔付要求
一般分为：确诊给付、实施合同约定治疗赔付、达到合同约定状态赔付。
1. 确诊给付：一旦确诊疾病，即可获得赔付。
例如：恶性肿瘤、多个个体缺失、严重三度烧伤等。
2. 实施合同约定的治疗
例如：造血干细胞移植、重大器官移植术、冠状动脉旁路移植术、良性脑肿瘤等。
3. 达到合同约定状态
例如：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、深度昏迷等。
所有跟你说确诊即赔付的都是大骗子。
所有跟你说确诊即赔付的都是大骗子。
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重疾险的配置顺序和产品选择
重疾险首先选择配置的应当是家庭的经济支柱。
重疾险其实是“收入损失保险”，用来解决的是因为生病导致的家庭收入损失，而治疗的费用是用医疗险来解决的，这一点一定要非常明确!!!
有上面那一点的认知，就很好地知道了，收入来源最大的家庭成员最应该配置重疾险。
因为，一旦倒下了那么整个家庭的收入都会受到很严重的影响。
但是，家庭的开支不会因为收入中断而终止，反而开销会比以前更大。
并且，罹患疾病后，需要很长的时间来进行疗养休息，不可能再次投入繁重的工作当中。
有了重疾险的保障，完全可以安心地修养。
相当于是带薪休假，有这样的财富支撑，我想任何一个人都不会放弃生的希望。
保额的选择依旧是选择3-5年的收入。
例如：老王年收入为30万，那么他的保额最合适的选择区间为30万-50万，上不封顶。
保险的购买先大人后孩子
以上就是重疾险的基础解读和分析。
总结
重疾保险产品种类很多。并不是业务员口中说的“确诊即赔”，大部分重疾的条款规定部分的条款都是一致的。不同的是赔付的比例不一样。
保额一定要足，产品选择要慎重。
